数字金融时代的安全、风险、监管如何思考?——王风和
来源: | 作者:pmobe6312 | 发布时间: 2016-12-23 | 817 次浏览 | 分享到:

王风和,盈科律师高级合伙人/全国互联网金融专委会主任在2016中国微金融峰会主题论坛七发表演讲。



王风和,盈科律师高级合伙人、全国互联网金融专委会主任

   肖飒律师的案例,证明了金融机构的一次犯错就是消费者100%的受损,这是一个近乎残酷的现实,在数字金融安全的背景下,我想发表几个观点。


 一、金融组织负有消费者保护的严格责任


   今天讨论的题目是互联网金融的数据监管,刚才我们大家一下谈到了一些身边发生的案例,包括飒姐,发生在飒姐身上的被征信黑,我深深的表示痛心,另外某发银行,出现这种情况,这是坚决不能接受的,做法律的人,有一种维权意识的敏感,首先我们连自己的权利都维护不了,就没有办法为别人维权,这是我们的一个底线的问题,作为一名正常消费者是不能容忍这种被征信黑的现象,要积极维权,要还一个消费者的清白,要还一个市场的公平环境,作为一个有影响力的金融机构应该有责任担当。金融组织负有消费者保护的严格责任


二、经济学的思维和法学逻辑要协同


   王教授我觉得你应该好好把法学基本的思维和理念给学生讲一下,因为他们大多数都是学经济学的,欧阳老师刚才说了,经济学的人,就是思维比较反射,天上有云吗?你看,天上是云吗?那不是云,那是一片羽毛,他可能掉下来也可能不掉下来,所以这是经济学的思维。所以,我现在也在认真的研究经济学的思维,但是我觉得经济学和法律的思维还真是有区别,法律的思维强调的是严谨、逻辑,经济学强调创新和放射。虽然这样,我们尊敬经济学者具有创新的意识,更多我们要依靠经济学者多出点子,法学实务者负责具体落实,经济学思维和法学逻辑协作好,就会创造新的金融生产动力,这是第二个观点。


三、监管要实现云上监管


   阿拉木斯说了央行的最新的五个监管原则,依法监管、创新监管、分类监管、底线监管和协同监管,我想再增加一条原则,你回去方便时给央行捎一句话,就是监管应该在云上监管,我觉得五个原则稍微有点小遗漏,最重要的监管方式,是实现云上监管,互联网金融企业要主动在云上信息披露,监管的方式和行为主要放在云空间上,实现监管升级,实现大数据的同质同步,区块链的记帐方法可以有效避免数据虚假。


   为什么呢?今天讨论互联网金融数字的监管,监管也要与时俱进,我认为监管至少秉承四个方向:

   第一,  依靠技术植入系统,技术要植入监管系统。

   先进的技术,包括区块链的,各种分布式记账的技术,先进算法技术。

   第二,  监管方式要逐步实现行为监管代替机构监管

   经营者的行为方式怎么监管呢?你主要靠信息披露,信息披露怎么披露?你去现场找他,不行,没有那么多的人,让他提供,他不提供,就就让他把所有的运营数据放到云空间,你监管去云空间上看,信息披露应该在云空间上实现,我国现在云空间资源丰富,目前浪费很严重,要避免这种现象,这就是第三个方向。

   第三,监管应该植入风控系统

   就是这种互联网金融业态的风控系统应该植入公司治理的层面去,鼓励有条件的金融业态组织植入系统的金融风控措施,减少人为的决策失败风险,避免操作上的失误,杜绝虚标假标的出现,防止诈骗和非法经营行为,从组织上唤醒风控的警示作用。

   第四,监管要完善业务线专项标准化流程指引

   业务线的标准流程是网络金融工程中最难的技术,他是金融+法律+数据信息的合体技术,最后用法律的语言逻辑表达出来,用数据信息的模块实现金融的结构产品,如果能够实现业务流程的标准化或者操作指引的相对标准化,按照这个流程操作,监管基本上就没有盲区了,这个业务指引希望在互联网金融协会的层面上进行,在适当的时候把监管的行为标准和模式公布公开,让社会有行为指引示范的作用。比如这个小册子,是北京律师协会互联网金融专委会搞出来的22个金融风险产品业务指引目录,用于指导行业服务的方向,所以监管应当有标准,没有行为标准的话就会导致从业者盲从,盲从就有可能犯错,严重的犯错有可能是犯罪。对于操作标准,将来采取的是行业训诫、还是行政处罚手段,这些行为对应什么罚则你要摸的住,过去,为什么有一个怪圈,“一管就死,不管就乱,”就是因为你摸不住?如果你模住它了,就既不会乱,也不会死。

   采取什么层级的手段?要分级监管,是信息系统是遗漏了,还是行为违反了操作指引了,还是违反了融资的边界了?要对准行为下药。

   目前,中国互联网金融协会进行了卓有成效的行业管理手段,期待在1-2年之内,行业协会建立起来产品流程线的标准行为指引的工程,为安全的金融秩序指引方向。

   另外,目前的互联网金融安全事件频发,法院亚历山大,公检法机构是在严重违法的情况下才会启动立案,追究非法行为,可是目前的现状不是这样,我认为这是一种非常态的表现,也希望行业监管机构和法院等司法机构有一个良性互动,构筑全面的社会安全法治网络。

   互联网金融是一个全新的行业,不能依靠传统的方式去监管,社会呼吁要在云上监管,要行为监管、要依靠行业协会自治监管,最后才是社会司法监管,数字金融安全和云监管已经不远,那个时候,互联网金融行业必将迎来新一轮的繁荣。谢谢大家!